Faut-il ouvrir [plusieurs] assurances-vie ?
Par Cloë
L’assurance-vie, cet incontournable de l’épargne, est souvent vue comme une solution flexible et optimisée pour préparer l'avenir. Mais est-il nécessaire d'en ouvrir plusieurs ? Ou une seule suffit-elle ? 🤷♀️🤷♂️
Dans cet article, nous allons répondre à cette question en explorant :
- Les avantages de multiplier les contrats,
- Les inconvénients et précautions à prendre,
- Et enfin, pour quel profil d'investisseur cela peut être une bonne idée.
Alors, prêt à faire un point sur vos contrats ? C’est parti 👇
Quels avantages d’avoir plusieurs contrats d'assurance-vie ? 📈💼
Avoir plusieurs assurances-vie peut sembler un peu compliqué au premier abord. Mais en réalité, cette stratégie offre des avantages très concrets. Voici pourquoi certains épargnants choisissent cette option :
1/ Diversification des supports d'investissement 🧳
Chaque contrat d'assurance-vie peut proposer une sélection différente de supports, comme des fonds en euros, des unités de compte (U.C.) ou des SCPI. Avec plusieurs contrats, vous diversifiez vos investissements encore plus, ce qui peut augmenter vos chances de rendement* et réduire votre exposition au risque. C'est un peu comme un panier dans lequel vous mettez plusieurs types de fruits 🍎🍊 — chacun apportant une saveur différente et complémentaire.
2/ Optimisation fiscale 💰
L’un des avantages d’avoir plusieurs contrats d’assurance-vie, c’est de pouvoir bénéficier de plusieurs abattements fiscaux. En effet, chaque contrat bénéficie des avantages fiscaux individuels après 8 ans. Cela vous permet de distribuer vos gains et d’augmenter votre plafond d’abattement annuel (4 600 € pour une personne seule, 9 200 € pour un couple).
3/ Flexibilité dans la gestion 🔄
Avec plusieurs contrats, vous avez une plus grande liberté d’action. Vous pouvez ajuster vos versements, arbitrages et retraits en fonction de vos objectifs et de l’évolution de vos projets personnels. Par exemple, un contrat peut être orienté vers des placements plus dynamiques*, tandis qu'un autre peut privilégier des fonds en euros plus sécurisés.
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Quels inconvénients et précautions à prendre ? ⚠️📉
Malgré ses avantages, avoir plusieurs contrats d'assurance-vie présente aussi des risques et des inconvénients qu’il est important de connaître avant de se lancer :
1/ Des frais supplémentaires 💸
Chaque contrat d’assurance-vie est généralement associé à des frais de gestion, frais d’entrée ou encore des frais d’arbitrage. Avec plusieurs contrats, ces frais peuvent s’accumuler et impacter la rentabilité de vos placements. Il est donc essentiel de bien vérifier les frais associés avant de multiplier les contrats.
2/ Gestion compliquée 🧠
Gérer plusieurs contrats d'assurance-vie demande une organisation plus stricte. Entre les rapports annuels, les opérations d'arbitrage et la planification fiscale, il peut devenir difficile de suivre tous les contrats de manière efficace sans se perdre dans les détails. La gestion devient plus lourde et moins intuitive.
3/ Risques de confusion en cas de décès 💀
En cas de décès, les bénéficiaires doivent faire face à une complexité supplémentaire si plusieurs contrats d'assurance-vie sont ouverts. Il est important de bien répertorier les bénéficiaires sur chaque contrat et de s’assurer que la répartition de l’assurance-vie est claire. Un peu de papier en plus à gérer, mais cela peut éviter des problèmes dans le futur.
Pour quel profil d’investisseur est-ce recommandé d'avoir plusieurs contrats d'assurance-vie ? 🎯👥
Tout le monde ne devrait pas nécessairement ouvrir plusieurs assurances-vie. Alors, pour quel profil d’investisseur, cette stratégie est-elle recommandée ?
1/ Les investisseurs diversifiés 📊
Si vous êtes un investisseur qui aime diversifier ses risques, avoir plusieurs contrats d'assurance-vie peut être une solution avantageuse. Vous pouvez, par exemple, concentrer un contrat sur des placements sécurisés (fonds en euros) et l’autre sur des placements plus dynamiques* (unités de compte, actions). Cela vous permet d’ajuster la prise de risque selon l’évolution de vos projets ou de votre situation.
2/ Les investisseurs à long terme 🕰️
Si vous avez un horizon de placement à long terme (8-10 ans et plus), avoir plusieurs contrats d'assurance-vie peut vous offrir plus de flexibilité et d’options pour optimiser vos rendements et adapter votre stratégie. Les abattements fiscaux annuels deviennent un avantage majeur sur le long terme.
3/ Les épargnants avec des projets distincts 🎯
Si vous avez des projets financiers distincts, par exemple un contrat pour la préparation de votre retraite, un autre pour l’achat d’un bien immobilier, ou encore un pour le financement des études de vos enfants, ouvrir plusieurs contrats d'assurance-vie permet de mieux cibler chaque objectif.
Alors, faut-il souscrire à plusieurs assurances-vie ? La réponse dépend de vos objectifs, de votre profil d'investisseur et de votre capacité à gérer plusieurs contrats. Si la diversification, l'optimisation fiscale et la flexibilité vous tentent, avoir plusieurs contrats d'assurance-vie peut être une solution efficace.
Mais attention de bien prendre en compte les frais, la gestion et la complexité supplémentaire. Tout est question de stratégie et de planification. Si vous êtes prêt à faire ce travail, plusieurs contrats d'assurance-vie peuvent vraiment booster votre épargne sur le long terme.
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*L'assureur ne s'engage que sur le nombre d'unités de compte, mais pas sur leur valeur. La valeur de ces unités de compte, qui reflète la valeur d'actifs sous-jacents, n'est pas garantie mais est sujette à des fluctuations à la hausse ou à la baisse dépendant en particulier de l'évolution des marchés financiers.
Les performances passées ne préjugent pas des performances futures.
