Comment [retirer de l’argent] de son assurance-vie ?

L’assurance-vie est à la fois un moyen de placement et une solution de prévoyance. Elle permet d’épargner pour divers projets comme la retraite, la protection de la famille, ou encore des objectifs à court terme. Bien que l’assurance-vie soit souvent perçue comme un placement à long terme, il est tout à fait possible de retirer son argent quand un besoin se présente. Voici comment cela fonctionne.

Peut-on débloquer son épargne d’assurance-vie ?

L’assurance-vie permet une certaine flexibilité. Contrairement aux idées reçues, le titulaire du contrat peut retirer son argent à tout moment, même avant les 8 ans du contrat. Cela dit, il est souvent conseillé d’attendre ce délai, car la fiscalité sur les gains devient alors plus avantageuse.

Types de retraits d’argent sur une assurance-vie

On distingue deux options principales pour retirer l'argent d’une assurance-vie : le retrait partiel et le retrait total (aussi appelés rachats).

1/ Retrait partiel

Le rachat partiel permet de récupérer une partie de l’épargne tout en maintenant le contrat actif. Cela peut servir à financer un besoin ponctuel, comme une dépense imprévue ou un complément de revenus. En fonction du contrat, il est même possible de programmer des retraits réguliers.

Pour retirer son argent, il faut indiquer les supports à désinvestir, que ce soit des fonds sécurisés (fonds €) ou des unités de compte plus dynamique (les thématiques). Cela dépendra des choix de placement et de la tolérance au risque du souscripteur.

2/ Retrait total

Le rachat total consiste à récupérer l’ensemble du capital et des intérêts générés. Cela implique la clôture définitive du contrat. Si l’on souhaite investir de nouveau dans une assurance-vie par la suite, il faudra en souscrire une nouvelle.

Comment sont imposés les rachats d'une assurance-vie ?

La fiscalité appliquée dépend de l’ancienneté du contrat et de la date des versements. Il existe des distinctions entre les contrats de moins de 8 ans et ceux de plus de 8 ans, avec des options fiscales variées. Voyons ensembles toutes les subtilités de l'impôt sur l'assurance-vie :

Fiscalité avant 8 ans

Pour les versements actuels :

• Les gains sont soumis à un prélèvement forfaitaire de 12,8 %, ou au barème de l’impôt sur le revenu.
• Les prélèvements sociaux restent à 17,2 %.

Pour les versements effectués avant le 27 septembre 2017 :

• Les intérêts peuvent être soumis à un prélèvement forfaitaire libératoire de 15 %, ou intégrés au barème progressif de l’impôt sur le revenu.
• Dans les deux cas, des prélèvements sociaux de 17,2 % s’appliquent.

Fiscalité après 8 ans

• Les intérêts peuvent être taxés à 7,5 % ou intégrés au barème de l’impôt sur le revenu. Dans ce cas, un abattement est appliqué (4 600 € pour une personne seule et 9 200 € pour un couple).
• À noter que, même après application de cet abattement, les prélèvements sociaux (17,2 %) restent d’actualité et sont toujours prélevés sur les gains.
• Les gains supérieurs à ces abattements peuvent être taxés à un taux forfaitaire, selon les montants investis.

Cas d’exonération fiscale

Dans certaines situations, les gains issus d’une assurance-vie peuvent être totalement exonérés d’impôts, comme en cas de :

• Licenciement (à condition d’être inscrit comme demandeur d’emploi à Pôle Emploi),
• Cessation d’activité non salariée par suite d’un jugement de liquidation judiciaire,
• Mise à la retraite anticipée,
• Invalidité 2^e ou 3^e catégorie de la Sécurité sociale.

L’exonération vaut pour les produits perçus jusqu’à la fin de l’année suivant l’événement vous touchant. Le retrait doit avoir lieu avant la fin de l’année qui suit celle de l’événement.

Délai légal pour recevoir l'argent après un retrait

Une fois la demande de retrait d’argent de l'assurance-vie validée, la loi impose un délai pour le versement des fonds. L’assureur dispose légalement d’un délai de 2 mois pour verser le montant demandé au souscripteur, que ce soit pour un retrait partiel ou total. Ce délai commence à courir à partir de la date de réception de la demande complète, incluant toutes les pièces justificatives nécessaires (RIB, pièce d’identité, etc.).

En général, pour un retrait partiel, l’assureur prend en moyenne 15 jours. Temporalité à anticiper du coup.

Procédure pour effectuer un retrait d’argent sur une assurance-vie

Pour faire un retrait d'argent, il suffit de se connecter à son espace en ligne ou de contacter son assureur (par téléphone, mail ou courrier). Il faudra fournir son numéro de contrat, un RIB, une pièce d’identité, et préciser le type de retrait souhaité ainsi que la fiscalité choisie.

En résumé, l’assurance-vie offre une grande flexibilité pour accéder à son épargne, qu’il s’agisse d’un retrait partiel ou total. Bien que des aspects fiscaux et sociaux soient à considérer, notamment après les 8 premières années du contrat, le cadre reste avantageux pour les épargnants à long terme.